¿Qué es un adelanto en efectivo para comerciantes? ¿Como funciona?

Los adelantos en efectivo para comerciantes se encuentran entre los productos financieros alternativos para empresas más innovadores. El concepto solo existe desde hace un par de años, pero ya se está mostrando muy común en las empresas minoristas y de ocio.

Ahora es propietario de una pequeña empresa que necesita dinero, por lo que un anticipo de efectivo para comerciantes parece una muy buena idea. Antes de actuar, siga adelante para obtener más información sobre ¿Qué es un anticipo de efectivo para comerciantes? ¿Como funciona? ahora mismo.

¿Qué es el anticipo de efectivo para comerciantes?

Un anticipo de efectivo comercial (MCA) también se conoce como un tipo de financiamiento para empresas. Mucha gente piensa erróneamente que un MCA es un préstamo, pero no lo es. Es una forma de vender cuentas por cobrar futuras, lo que significa que la empresa MCA (comprador) está comprando los ingresos futuros de un negocio (vendedor) a un precio con descuento.

Usando un multiplicador de tarifa fija, se puede calcular la tarifa del préstamo o, a veces, se la denomina «tasa de factor» o «tasa de compra». Multiplique la cantidad prestada por las tarifas para obtener la cantidad total que las empresas deben pagar. Por ejemplo, un comerciante con un préstamo de $ 20.000 y una tarifa fija de 1,4 tendrá que pagar $ 28.000 (20.000 x 1,4 = 28.000). En lugar de escribir como decimal, esta tarifa se puede escribir como porcentaje, como el 40% del monto del préstamo. Sin embargo, recuerda no confundirlo con las tasas de interés.

Por lo general, la tarifa fija de MCA oscila entre 1,1 y 1,6, según la solidez de su empresa, la empresa MCA y otros factores. El negocio pagará la deuda cobrando un cierto porcentaje de cada venta (tasa de retención). Por ejemplo, la empresa MCA puede cobrar el 10% de cada venta. Esto significa que la empresa MCA recibirá $ 0.10 y usted recibirá $ 0.9 por cada dólar procesado. Una empresa de MCA puede cobrar sus cortes de tres maneras diferentes:

• Retención dividida:

De esta manera, la empresa MCA trabajará con su procesador de tarjetas de crédito. Una vez que su procesador reciba el pago, transferirá automáticamente su porcentaje a la cuenta bancaria de su empresa y el porcentaje de la empresa MCA a la empresa.

• Retención de caja de seguridad:

MCA establecerá una cuenta bancaria a su nombre y tendrán acceso a esa cuenta. Esta cuenta albergará los ingresos de su negocio y MCA deducirá su parte al final del día antes de enviar el resto a su cuenta bancaria comercial habitual.

• Retención ACH:

A través de una cámara de compensación automática (ACH), la empresa MCA deducirá sus porcentajes de su cuenta bancaria comercial todos los días. ACH es una red electrónica que facilita que las personas transfieran dinero entre cuentas bancarias.

Los adelantos en efectivo para comerciantes no tienen una fecha de vencimiento establecida porque sus pagos fluctúan en el flujo de efectivo. Sin embargo, la mayoría de las MCA se reembolsarán en no más de dos años si su flujo de caja es constante.

¿Cómo funciona el adelanto en efectivo para comerciantes?

Históricamente, un anticipo de efectivo comercial era para empresas cuyos ingresos provienen de las ventas de tarjetas de crédito y débito, como tiendas minoristas o restaurantes. Hoy en día, los adelantos en efectivo para comerciantes están disponibles para muchas empresas que no dependen en gran medida de las transacciones con tarjetas de crédito o débito. Los proveedores de adelantos en efectivo para comerciantes afirman que su producto de préstamo no es legalmente un préstamo. A cambio de una porción de sus ganancias potenciales, un proveedor de anticipo de efectivo comercial le dará una cantidad de efectivo por adelantado.

Los reembolsos de los adelantos en efectivo para comerciantes se pueden organizar de dos maneras.

Puede obtener efectivo a cambio de una parte de sus posibles ventas con tarjeta de débito y crédito. O bien, puede obtener efectivo prepago depositando deudas fijas regularmente desde su cuenta bancaria, llamada ACH (Cámara de Compensación Automatizada).

Según Sean Murray, fundador de la revista comercial deBanked y ex corredor de anticipos de efectivo para comerciantes, esta opción ha sido el tipo más común de anticipo de efectivo para comerciantes. Se denominan adelantos en efectivo comerciales ACH, que permiten a los proveedores comercializar a empresas que no están directamente conectadas a las ventas con tarjetas de crédito y débito.

En lugar de realizar una tarifa mensual desde una cuenta bancaria durante un período de pago específico, realiza pagos regulares o semanales con un anticipo de efectivo de comerciante, más tarifas, antes de que el anticipo se cargue por completo.

El monto de la tarifa que pagará se calcula según su disposición a pagar el anticipo de efectivo del distribuidor. Dependiendo de la evaluación de riesgo, el proveedor de adelantos en efectivo para comerciantes calcula un límite de factor, que generalmente varía de 1.2 a 1.5. Cuanto mayor sea la tasa del factor, mayores serán las tarifas que pague. Para obtener el monto total de su reembolso, debe multiplicar el adelanto en efectivo por la tasa del factor. Por ejemplo, un anticipo de $50 000 que tiene una tasa de factor de 1,4 es un reembolso total de $70 000, que incluye cargos de $20 000.

Aquí hay una descripción detallada de cómo organizar los reembolsos de adelantos en efectivo para comerciantes:

• Porcentaje de ventas con tarjeta de crédito:

La compañía de adelantos en efectivo para comerciantes puede restar automáticamente un porcentaje de sus compras con tarjeta de crédito o débito antes del reembolso completo del monto acordado. Digamos que el restaurante necesita $50,000 para comprar un horno nuevo. Solicita un anticipo de efectivo comercial de $ 50,000 y lo aceptan. La compañía le ha dado al contrato una tasa de factor de 1.4 y usted debe $70,000.

El plazo de amortización varía de tres a doce meses; cuanto antes pague el anticipo en efectivo al distribuidor, mayores serán las ganancias de la tarjeta de crédito.

En este escenario, supongamos que su empresa comercial de anticipo de efectivo deduce el 10 por ciento de los ingresos mensuales de su tarjeta de crédito antes de que haya pagado los $70,000, y su ocupado restaurante gana $100,000 al mes en ingresos de tarjeta de crédito. Pagará $10,000 al mes, con pagos promedio de $333 durante un mes de 30 días. Con esta tasa, al séptimo mes estarás amortizando el anticipo. Si las ventas caen a $70,000 por mes, el anticipo de efectivo del comerciante no se pagará en su totalidad hasta el décimo mes, pagando $233 por día.

La velocidad a la que paga su préstamo, como analizamos a continuación, es un factor en el cálculo de su APR, que puede ayudar a impulsarlo a los tres dígitos.

El porcentaje preestablecido de ventas es una aproximación basada en sus ingresos mensuales estimados. Debido a que los ingresos pueden fluctuar, el ritmo al que se paga el préstamo puede ser más largo o más corto de lo anticipado, dice David Goldin, director ejecutivo de Capify, una empresa de adelantos en efectivo para comerciantes, y presidente de Small Business Finance Association, un grupo comercial que representa a los comerciantes. empresas de anticipo de efectivo. “El ochenta por ciento de las veces, toma más tiempo de lo que el comprador pensó que tomaría”.

• Retiros diarios fijos:

Esta forma del acuerdo especifica un cargo por retiro diario o semanal basado en su estimación de ingresos mensuales. Por ejemplo, una empresa con una ganancia mensual de $100,000 deberá $333 por día o $2,331 por semana en base a un porcentaje de ingresos del 10%.

A diferencia de la estructura de pago de ventas con tarjeta de crédito o débito, su pago no fluctúa con sus ventas. Eso significa que pagará la misma cantidad sin importar si las ventas bajaron o subieron.

¿Cómo solicitar un anticipo de efectivo comercial?

¿Calificará su empresa para un adelanto en efectivo de un comerciante?

Ya sea que tenga poca o ninguna garantía, antecedentes operativos deficientes o calificación crediticia débil, los adelantos en efectivo de los minoristas pueden ser una solución a sus problemas de financiación.

Los proveedores de anticipos de efectivo para comerciantes tienden a tener requisitos de elegibilidad claros, por lo que la mayoría de las pequeñas empresas no deberían tener un problema de calificación.

¿Y lo que es más?

Para las empresas que realizan una parte sustancial de sus ventas a partir de pagos con tarjeta de crédito, por ejemplo, si es propietario de un restaurante o una tienda minorista, puede utilizar un adelanto en efectivo como dispositivo de préstamo a corto plazo. Esto ayudará con el capital de trabajo, las ventas de inventarios, los pagos de la hipoteca, los pagos inesperados y más.

La solicitud de un anticipo de efectivo comercial es una operación rápida y sencilla. Dado que los adelantos en efectivo de los comerciantes se reembolsan con sus transacciones diarias con tarjeta de crédito, las empresas de MCA revisarán los estados de cuenta de pago de su tarjeta de crédito para asegurarse de que tenga suficiente volumen ingresando a la empresa. Algunas firmas comerciales de adelantos en efectivo también le pedirán su puntaje de crédito y estados de cuenta bancarios.

Las solicitudes de anticipo de efectivo para comerciantes están casi en línea, por lo que aceptará solicitudes el mismo día que las presente. No olvide que el efectivo rápido es efectivo costoso, y un MCA no es una excepción. Es rápido y sencillo completar una solicitud de anticipo de efectivo para comerciantes es rápido y sencillo, pero las MCA tienen el costo de capital más alto del mercado.

Se requieren los siguientes documentos para solicitar un MCA:

• Estados de cuenta de procesamiento de tarjetas de crédito
• Licencia de conducir
• Estados de cuenta bancarios
• Declaraciones de impuestos comerciales
• Cheque comercial anulado
• Puntaje de crédito

¿Cuánto le costará a su empresa un adelanto en efectivo para comerciantes?

Asumir un MCA puede quitarle una parte de su flujo de efectivo, según la estructura. Ahora veamos cómo se puede medir el gasto real de un anticipo de efectivo comercial.

Un ejemplo de valor de los adelantos en dinero

Digamos que tiene una ventaja de $ 20 K con una tasa de factor de 1.18.

$ 20 K compuesto por $ 1.18 es $ 23,600, que es lo que necesitarían para pagar sus compras diarias con tarjeta de crédito.

A primera vista, puede parecer que solo está pagando una tasa de interés del 18 por ciento, pero puede ser engañoso.

El verdadero costo del adelanto en efectivo del comerciante tiene que ser determinado por su APR.

Si su prestamista toma el 15 por ciento de sus posibles compras con tarjeta de crédito y usted espera $25,000 al mes en transacciones con tarjeta de crédito, el anticipo se pagará dentro de los 189 días con pagos promedio de $125.

Esa es una APR del 65.96 por ciento, bastante más alta de lo que parecía inicialmente.

¿Cuándo vale la pena el costo?

Los adelantos en efectivo para comerciantes, aunque son fáciles y convenientes, solo parecen valer su precio si está seguro de que puede pagarlos fácilmente y sin dañar su flujo de efectivo.

Solo asegúrese de buscar para ver si puede solicitar otras formas de préstamos antes de continuar con un adelanto en efectivo del concesionario.

Los 5 mejores servicios y reseñas de adelantos en efectivo para comerciantes

constructor de préstamos

LoanBuilder proporcionado por Paypal es una pequeña empresa que ofrece un servicio de préstamo. Cuando la empresa de pagos compró Swift en 2017, LoanBuilder era inicialmente una subsidiaria de Swift Capital, una pequeña empresa financiera, incorporada a la marca PayPal. El producto LoanBuilder ahora se comercializa como préstamos comerciales de PayPal. LoanBuilder ofrece préstamos comerciales a corto plazo, un tipo de préstamo sin intereses en el que los prestamistas pagan una tarifa fija junto con la cantidad prestada.

Si bien muchos otros financistas comerciales brindan financiamiento similar, LoanBuilder se destaca entre la multitud por varias razones: los préstamos son bastante económicos, los prestatarios no tienen que pagar una tarifa de originación (o cualquier otra tarifa inicial) y las especificaciones del prestatario son pequeñas. Esta es una opción ideal si la empresa quiere una infusión de efectivo a corto plazo. Aquí hay algunos indicadores de esta empresa:

• Tiempo mínimo en el negocio: menos de un año

• Monto del préstamo: Menos de $ 50,000 hasta $ 1,000,000

• Tiempo de financiación: 1 día a 2 semanas +

• Puntaje de crédito: 550+

• Ingreso Anual Requerido: Menos de $ 100,000

Lendio

Lendio es una red financiera empresarial que conecta a los financiadores con los clientes. Aunque Lendio no origina préstamos directamente, su red de más de 300 financiadores comerciales, incluidos grandes nombres como Kabbage, OnDeck, Amex, BlueVine y muchos otros, está diseñada para ser una ventanilla única de financiamiento.

Debes tener en cuenta que Lendio no facilita préstamos comerciales. En cambio, este servicio funciona más como un intermediario para la financiación empresarial. Lo que tienes que hacer es decirle a Lendio quién eres y qué estás buscando, y él hace el resto, en principio. Con un agregador como Lendio, puede beneficiarse de muchas cosas: la organización hace gran parte del trabajo de búsqueda de fondos para usted (lo que ahorra una gran cantidad de tiempo), se le brindan varias ofertas (puede estar seguro de que no está perder una oferta decente), y el servicio es completamente gratuito.

Sin duda, vale la pena el esfuerzo de Lendio para aquellos que quieran probarlo. Los clientes dicen que el servicio de atención al cliente de Lendio es atento y solidario, y es rápido y fácil de aplicar. Si es la primera vez que se sumerge en el mercado de préstamos alternativos, Lendio es un buen punto de partida.

• Tiempo mínimo en el negocio: 1-2 años

• Monto del préstamo: menos de $ 50,000 hasta $ 1,000,000

• Tiempo de financiación: 1 día – 2 semanas +

• Puntaje de crédito: 650+

• Ingresos anuales requeridos: Menos de $100,000

En cubierta

OnDeck es un prestamista de pequeñas empresas en línea increíblemente popular. OnDeck se fundó en 2007 y fue uno de los primeros prestamistas en depender principalmente de la tecnología para tomar sus decisiones crediticias. Las decisiones que tomarían días o semanas ahora pueden tomar solo unos minutos con sus algoritmos. OnDeck ofrece actualmente dos formas de préstamos corporativos: préstamos a corto plazo y líneas de crédito renovables.

Si ha estado haciendo negocios por lo menos un año, tiene un puntaje de crédito personal superior a 600 y ganó no menos de $ 100,000 al año, asegúrese de calificar para un préstamo OnDeck. Muchos de los que son elegibles deberían encontrar que los préstamos ofrecidos por OnDeck son rápidos y útiles para una variedad de necesidades financieras comerciales.

Dicho esto, los préstamos a OnDeck pueden ser un poco costosos. Según el nuevo informe trimestral de OnDeck (Q3 2019), sus préstamos a corto plazo suelen tener APR que van del 9,0 % al 98,3 %, y APR de líneas de crédito que van del 19,9 % al 61,9 %. Pero, por supuesto, la tarifa que se le ofrezca dependerá de la fortaleza de su negocio. Además del costo, los préstamos OnDeck tienen un período máximo de pago de 36 meses, por lo que aquellos que necesitan un plazo más largo pueden buscar en otro lado.

Dado que los préstamos de OnDeck pueden ser un poco costosos, es posible que desee hacer algunas comparaciones antes de decidirse por un prestamista. Si necesita un préstamo rápido o no califica en otro lugar, OnDeck es difícil de superar. Dadas las posibles desventajas, OnDeck es sencillo; es fácil ponerse en contacto con el servicio de atención al cliente y, en general, la mayoría de los miembros comparten buenas experiencias.

• Tiempo mínimo en el negocio: más de 2 años

• Monto del préstamo: menos de $ 50,000 hasta $ 1,000,000

• Tiempo de financiación: 1 día – 2 semanas +

• Puntaje de crédito: 600+

• Ingresos anuales requeridos: Más de $200,000

Kapitus

Kapitus, conocido como una fuente de financiamiento estratégico, es un financiador de pequeñas empresas con sede en la ciudad de Nueva York. Al igual que empresas similares, proporciona financiamiento alternativo para empresas con crédito menos que perfecto y aquellas que necesitan financiamiento urgente. Esta forma de financiación suele ser más rápida y más costosa en comparación con la banca convencional.

Lamentablemente, Kapitus ejemplifica una característica muy común en su industria: una falta casi total de transparencia. Dado que la financiación en línea puede pasar fácilmente de la línea a la usura límite, advertimos a nuestros espectadores que hagan comparaciones significativas antes de comprometerse con un préstamo a corto plazo o un adelanto en efectivo.

• Tiempo mínimo en el negocio: Menos de 1 año

• Monto del préstamo: Menos de $50,000 hasta $100,000

• Tiempo de financiación: 1 día – 2 semanas +

• Puntaje de crédito: 500+

• Ingresos anuales requeridos: $100,000+

capital de Shopify

Shopify es ampliamente considerado como uno de los mejores carritos de compras disponibles tanto por los expertos en comercio electrónico como por los dueños de negocios, y lo recomendamos aquí en Merchant Maverick. Este sistema de comercio electrónico es extremadamente fácil de usar y ofrece todo lo que la pequeña empresa promedio desea para administrar una tienda en línea.

Como si aún no tuviera suficientes incentivos para usar Shopify, aquí hay otro: los usuarios pueden ser elegibles para financiamiento comercial sin problemas y de bajo costo.

Shopify Money, lanzada a mediados de 2016, es una plataforma de financiación empresarial similar a PayPal Working Capital o Square Capital. Dado que Shopify ya tiene acceso a sus datos de ventas e ingresos, pueden acelerar el proceso de solicitud y brindar apoyo financiero a un costo más bajo que el que podría obtener en cualquier otro lugar.

Shopify Capital proporciona financiamiento comercial a corto plazo en forma de préstamos a corto plazo y adelantos en efectivo para comerciantes. Aunque estos productos financieros difieren en términos de tecnicismos, notará poca diferencia en la práctica.

Shopify Capital está en su etapa infantil. A pesar de expresar cierta inquietud, la recepción general ha sido positiva hasta ahora. Si bien los prestamistas solventes, en particular, pueden considerar mejores ofertas en otros lugares, las tasas y tarifas de Shopify Capital son bastante competitivas y de bajo costo con financiadores similares.

• Monto del préstamo: menos de $50,000 hasta menos de $50,000

• Tiempo de financiación: 1 día – 2 semanas +

Conclusión

Lo anterior es una definición detallada de un anticipo de efectivo comercial. Además, Avado le brinda información útil sobre cómo funciona un MCA y cómo solicitarlo. Espero que pueda confiar en que este contenido se aplicará a su negocio de la manera más efectiva. En particular, Avado recomienda los 5 principales servicios de anticipo de efectivo para comerciantes que puede elegir aprovechar. ¡Tome una sabia decisión financiera y tendrá éxito!