Es posible que haya oído hablar del término «cheque electrónico», sin embargo, es posible que no sepa qué es exactamente. No se preocupe, este artículo lo ayudará a comprender mejor el cheque electrónico . Te revelaremos una respuesta sencilla a la pregunta ¿Qué es un Cheque Electrónico? 10 preguntas populares sobre el cheque electrónico . Ahora, ¡comencemos!
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¿Qué es un cheque electrónico?
Cheque electrónico Definición
Como pago electrónico desde su cuenta corriente, se utilizará solo si tiene el número de ruta del banco, su número de cuenta corriente y su nombre ingresados en la cuenta. El propósito de utilizar cheques electrónicos y pagos electrónicos es realizar pagos en línea. Una vez que compre en línea o realice un pago a su compañía de tarjeta de crédito, un pago al IRS o su hipoteca, también puede tener una alternativa para realizar un pago electrónico directamente desde su cuenta corriente con esta información.
Además, e-check puede procesar pagos rápidamente y proporcionar un registro electrónico de su pago. Si realiza un pago con cheque electrónico, normalmente recibirá un recibo de forma instantánea y podrá imprimirlo o guardarlo como un archivo PDF. Además, la mayoría de los beneficiarios también le permiten elegir recibir una confirmación por correo electrónico.
Tanto los particulares como las empresas pueden utilizar cheques electrónicos y pagos electrónicos. Desde la perspectiva comercial, verá cheques electrónicos en forma de cheque. Desde el punto de vista de las personas, para realizar pagos electrónicos, es más popular utilizar la información de su cuenta corriente. Un cheque electrónico permite que los pagos se retiren de su cuenta corriente y se transfieran electrónicamente al beneficiario a través de la red ACH.
Para limpiar el banco del pagador y que los fondos aparezcan en la cuenta bancaria del beneficiario, los cheques electrónicos y los pagos electrónicos normalmente demoran de uno a dos días. Para ambas partes de la transacción, este período rápido es ventajoso. Porque para el pagador, la posible duración prolongada de la flotación puede surgir después del envío de un cheque en papel. Más concretamente, han enviado el pago. Sin embargo, los fondos permanecen en su cuenta. Para las personas o empresas que no equilibran sus cuentas y no mantienen un seguimiento estricto de su cuenta corriente, pueden generar un sobregiro si no recuerdan este pago y gastan su cuenta más de lo esperado.
Desde el punto de vista del beneficiario, un cheque electrónico es fantástico porque no tendrán que esperar a que el cheque llegue por correo y luego esperar el proceso normal de compensación de cheques para un cheque en papel. Están obligados a depositar el cheque en su banco y, después de eso, el banco lo enviará a través del proceso de compensación de cheques. Normalmente, el beneficiario obtendrá sus fondos con un cheque electrónico más rápidamente que con un cheque en papel. Por lo tanto, pueden fortalecer su flujo de efectivo y aprovecharlo al máximo antes.
¿Como funciona?
Como parte del campo más grande de la banca electrónica y parte de un subconjunto de transacciones relacionadas con las transferencias electrónicas de fondos (EFT), se desarrolló un cheque electrónico en respuesta a las transacciones que ocurrían en el campo del comercio electrónico. Se trata tanto de cheques electrónicos como de otras funciones bancarias computarizadas, como retiros y depósitos en cajeros automáticos, transacciones con tarjeta de débito y funciones de depósito de cheques a distancia. Para realizar las transacciones, debe usar diferentes tecnologías informáticas y de red para acceder a los datos de la cuenta asociada para realizar las acciones requeridas.
También puede usar cheques electrónicos para pagar cualquier transacción que involucre un cheque en papel y se rija por las mismas leyes que se refieren a los cheques en papel. Para realizar grandes pagos en línea, el Tesoro de los EE. UU. utilizó esta primera forma de pago basada en Internet.
¿Cómo procesa los pagos el cheque electrónico?
Cuatro pasos principales para procesar un cheque electrónico:
Paso 1: Solicitar autorización
Para realizar la transacción, la empresa debe recibir la autorización del cliente a través de un formulario de pago en línea, un formulario de pedido firmado o una conversación telefónica.
Paso 2: configuración de pago
Una vez que haya autorización, la empresa ingresará la información de pago en el software de procesamiento de pagos en línea . Para pagos recurrentes, se ingresarán los detalles del cronograma recurrente.
Paso 3: finalizar y enviar
Después de ingresar la información de pago en el software, la empresa toca «Guardar» o «Enviar» y comienza el proceso de transacción ACH.
Paso 4: Confirmación de pago y fondos depositados
Confirmación de pago y fondos depositados: el monto se deduce automáticamente de la cuenta bancaria del cliente, luego el cliente recibirá un recibo de pago del software en línea. Alrededor de tres a cinco días hábiles después del inicio de la transacción ACH, el monto en sí se acreditará en la cuenta bancaria de la empresa.
Cómo funciona el procesamiento de eCheck
Desde el principio, una empresa debe recopilar la información del cliente relacionada con su ruta bancaria y números de cuenta corriente para aceptar pagos con eCheck. Pueden adquirir este tipo de información en línea, por teléfono o en persona a través de un formulario en papel. Hoy en día, la mayoría de las empresas tienen sitios web e incluso hay una página de formulario protegida para obtener esta información. Este tipo de información del cliente permite que el banco del comerciante tenga comunicación directa con el banco del cliente.
Luego de la verificación de los fondos, el débito directo resultará a través de ACH. Una gran cantidad de dinero se transfiere a través de ACH cada año. Podemos concluir que, dado un aumento del 5,8 % en el volumen de la red ACH durante un año, desde el primer trimestre de 2018 hasta el primer trimestre de 2019.
La primera parte que participa en el procesamiento de pagos de cheques electrónicos de ACH es un originador que es el minorista que cobra el eCheck. Para iniciar el proceso de depósito directo, el originador recopila la información requerida del cliente.
La segunda parte involucrada en este proceso de pago es el banco comercial. Es el banco del originador o también se considera como la institución financiera depositaria originaria (ODFI). Este banco comercial coloca la entrada ACH a pedido del originador, recopila pagos de una variedad de clientes y transfiere los pagos en cantidades a un operador ACH.
Espera, ¿qué es un operador ACH que te hemos mencionado varias veces? Bueno, el operador de ACH estará a cargo de configurar la solicitud de fondos y depositar los fondos en el banco comercial. La última parte es el banco del cliente o una Institución Financiera de Depósito Receptora (RDFI). Su función es recibir la solicitud, verifica la disponibilidad de los fondos, luego debita la cuenta del cliente y acredita la cuenta comercial.
Los fondos ACH solían tardar algunos días en publicarse, pero ahora, la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizada (Nacha) que administra ACH tiene una nueva capacidad que permite la financiación el mismo día.
¿Cuáles son las diferencias entre los cheques electrónicos y los cheques en papel?
Mientras que los cheques electrónicos son digitales, los cheques en papel son en papel y estarán potencialmente obsoletos a partir de ahora. El número de clientes que emiten cheques por transacciones diarias o gastos de la casa ha ido disminuyendo. Tienden a optar por la facilidad de las formas de pago digitales como los cheques electrónicos.
Además, la cantidad de transacciones realizadas en línea, aunque está aumentando, permite nuevos tipos de pagos digitales que parecen instantáneos, fluidos y rápidos. En 2018, las ventas minoristas en línea en los EE. UU. aumentaron un 15 por ciento a $ 517 mil millones. Y se proyecta que las cifras alcancen una mayor participación en el comercio total.
El tiempo de procesamiento de los cheques electrónicos es menor que el de los cheques en papel. La primera razón es que depositar cheques en papel en un banco requiere más tiempo y esfuerzo manual. Además de eso, los tiempos de procesamiento y retención de los cheques en papel son más largos que los de los cheques electrónicos. Otra razón es que los cheques electrónicos se realizan de forma digital, por lo que el proceso será más rápido.
EFT significa transferencia electrónica de fondos. Es un concepto general que incluye algunos tipos de pagos electrónicos como eCheck, desembolsos ACH, transferencias bancarias, pagos de PayPal , depósitos directos, pagos SEPA, transferencias bancarias locales y monederos electrónicos. Transacciones como cheques electrónicos y ACH son ejemplos de EFT. Sin embargo, lo contrario puede no ser cierto porque no todas las transacciones EFT son cheques electrónicos y ACH.
En términos de transferencias electrónicas, pasan fondos de una cuenta bancaria a otra. En comparación con las transferencias ACH que ocurren en lotes, las transferencias electrónicas se realizan manualmente, una transacción durante cualquier período. Por lo tanto, para las transferencias electrónicas, se le cobrará más que ACH. Otra discrepancia sorprendente es que, si bien la ACH se puede revertir una vez iniciada, las transferencias electrónicas no. Por lo tanto, se reconoce que ACH es más seguro que la transferencia bancaria.
¿Cómo distinguir entre eCheck, EFT y ACH?
Como se mencionó anteriormente, EFT significa «transferencia electrónica de fondos». Es posible que haya notado que hasta ahora hemos hablado mucho sobre ACH. Pero que es exactamente? Bueno, ACH significa «Cámara de compensación automatizada». Utilizado por instituciones financieras en los Estados Unidos, es una red electrónica cuya infraestructura es utilizada por empresas de procesamiento de pagos.
¿Cómo distinguir ACH, EFT y eCheck? Bueno, un eCheck es una forma de transferencia electrónica de fondos (EFT) que procesa el pago utilizando la red de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH). El pago se retira electrónicamente de la cuenta del pagador, se envía a la institución bancaria del beneficiario a través de la red ACH y luego se deposita electrónicamente en la cuenta del beneficiario, como un cheque en papel (solo electrónicamente).
¿Para qué tipos de negocios puede ser buena la aceptación de eCheck?
La pregunta aquí es «¿Puede la aceptación de eCheck aumentar los ingresos de una empresa?» Bueno, la respuesta es sí. Los pagos con eCheck permiten a las empresas generar más entradas de efectivo al tener más pagos. Como los números de cuenta corriente no están sujetos a cambios con tanta frecuencia como los números de tarjeta de crédito, la rotura de pago estará prácticamente fuera de la mesa.
Mientras que la aceptación de eCheck puede ser beneficiosa para empresas de todos los tamaños y tipos, el tipo de pago es particularmente adecuado para empresas como las siguientes:
Negocios basados en suscripción
Los ejemplos de un modelo basado en suscripción incluyen membresías de música, clubes o gimnasios y suscripciones a revistas. Con eChecks, las empresas y sus clientes no tendrán dificultad para lidiar con los pagos recurrentes, el pago automático y la renovación automática.
negocios en linea
Una empresa puede optar por venderle a un cliente su producto una sola vez y proceder a cobrarlo todos los meses, en otros casos, anualmente. Es el modelo de venta más potente y se ha ido poniendo en línea en los últimos años.
Negocios que aceptan grandes pagos
Debido a que ACH transfiere los fondos para cheques electrónicos, los bancos pueden comunicarse directamente con otros bancos. Las empresas pueden ahorrar mucho dinero al no tener que pagar las comisiones de cambio provocadas por el intermediario interesado en el procesamiento de los pagos con tarjeta de crédito. Si su empresa procesa constantemente pagos en cantidades significativas, aceptar pagos con cheques electrónicos puede ayudarlo a ahorrar mucho dinero.
¿Cuáles son los principales componentes de seguridad para las transacciones con cheques electrónicos?
La seguridad de los cheques electrónicos es más que la de los cheques en papel. Además, también tienen más protecciones para el consumidor, con la Regulación E. Los cinco componentes principales de seguridad para las transacciones de eCheck son los siguientes:
Autenticación
En este proceso, el proveedor de pagos verifica a la persona que envía la información de la cuenta. La autenticación asegura que el comerciante no obtendrá la información enviada de pago deshonesto.
Cifrado
El cifrado significa «enmascarar» datos confidenciales, haciéndolos no confidenciales, que luego no tendrán valor si alguien los roba. Se requiere cifrado para todas las transacciones ACH, incluidos los cheques electrónicos, que se realizan a través de redes electrónicas no seguras.
Criptografía de clave pública
Como parte del proceso de cifrado, se utiliza para cifrar los datos y asegurarlos durante la transferencia.
Firma digital
Es parte del proceso de cifrado. Una firma digital con sellos de tiempo puede tener el poder de garantizar que nadie intente duplicar transacciones de cheques electrónicos de manera fraudulenta.
Autoridades de certificación
Para proteger la información, cifrar las transacciones y hacer posible la comunicación segura, las autoridades de certificación emiten certificados digitales como el certificado SSL.
Detección de duplicados
Como estrategia de detección de fraude, la detección de duplicados ayuda a rastrear transacciones de eCheck duplicadas y actividades cuestionables.
¿Cómo aceptar pagos con cheques electrónicos?
Una empresa tendrá que asociarse con un procesador de pagos o pasarela de pago y una institución financiera para aceptar cheques electrónicos.
El tipo de hardware y software requerido depende de cómo aceptarán los cheques electrónicos. Por ejemplo, si un vendedor decide aceptar cheques electrónicos en el punto de venta, se requerirá un escáner de cheques. Cuando tengan la intención de aceptar cheques electrónicos en línea, requerirán un software de pago compatible para permitir este tipo de pago.
¿Cómo enviar un pago con cheque electrónico?
La persona a la que está transfiriendo el pago debe tener una cuenta de comerciante ACH para enviar un pago electrónico. Esta cuenta de comerciante les permite aceptar pagos a través de transferencias electrónicas de fondos utilizando la red ACH.
Hay dos formas de enviar un pago con cheque electrónico. El primero es que recibirá un formulario de pago en línea del beneficiario. Desde aquí, completará su número de cuenta corriente, número de ruta y monto del pago. Permitirá que el beneficiario deduzca el monto del pago de su cuenta corriente tocando «Enviar».
La segunda forma es que el beneficiario le pregunte por su cuenta de cheques y números de ruta llamando a una línea telefónica registrada. Ingresarán estos números y el monto del pago en la terminal de pago en línea. Después de pulsar en «Procesar», el pago se retirará de la cuenta bancaria del pagador y luego se depositará en la del beneficiario.
¿Podemos usar eCheck para pagos recurrentes?
Entre los tipos más populares de pago recurrente, eChecks no lo defraudará con sus funciones. Si encuentra que el término «pago ACH recurrente» no le resulta familiar, le daremos más información. Es un poco lo mismo que un pago de eCheck recurrente. Los administradores de la propiedad normalmente requieren que los inquilinos llenen un formulario de pago de alquiler eCheck recurrente. Al hacer esto, los administradores de propiedades pueden restar automáticamente el alquiler de la cuenta corriente de sus inquilinos en un día específico cada mes.
¿Cuánto cuesta con cheque electrónico?
Para el procesamiento de eCheck, las tarifas de cada proveedor de cuentas comerciales de eCheck pueden ser diferentes. Mientras que algunas empresas de procesamiento de eCheck cobran una tarifa por transacción más alta y una tarifa mensual más baja, otras hacen el contraste. El rango de tarifa promedio es de $0.30 a $1.50 por transacción de eCheck.
Conclusión
En resumen, le hemos revelado qué es exactamente un cheque electrónico al responder 10 preguntas populares al respecto. Esperamos que pueda mantenerse al día con las tendencias comerciales en curso y aceptar eCheck en su empresa para realizar pagos en línea. ¡Verás cómo transforma el rendimiento de tu negocio!
Si tiene alguna pregunta, comentario o inquietud, no dude en dejar un comentario a continuación o contactarnos directamente. Estamos siempre dispuestos a ayudarte en caso de que necesites algo. Además, si encuentra útil nuestro artículo, puede compartirlo con la comunidad de su red social. Le agradeceríamos que pudiera hacer eso.
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